Devoluciones en moneda extranjera: qué revisar en tu tarjeta

Una devolución no es simplemente borrar la compra

Compraste un pasaje, una reserva o un producto en moneda extranjera y el comercio aprobó la devolución. Cuando el abono aparece en tu tarjeta, su valor en soles puede no coincidir con el cargo original. Eso no demuestra por sí solo que el comercio devolvió menos ni que el banco cometió un error.

La compra y la devolución son registros separados. Las reglas de procesamiento de Mastercard tratan la devolución como una transacción vinculada con la compra previa; su alcance es esa red, no todas las tarjetas. La SBS identifica la conversión de moneda como una categoría de comisión en ciertos consumos o retiros de tarjetas de crédito en el extranjero, sin fijar un cobro universal. Entre ambos registros pueden cambiar la fecha de procesamiento, la tasa aplicada por el emisor o un cargo contractual. Para entender la diferencia hay que cotejar los dos movimientos con la misma unidad y conservar la constancia emitida por el comercio.

La pregunta útil no es solo “¿me devolvieron lo mismo?”, sino: ¿qué monto y moneda devolvió el comercio, cuándo lo hizo y cómo llegó ese abono a la moneda de mi cuenta?

Empieza por la moneda de la transacción

Distingue tres datos:

1. Moneda del precio: la que viste al elegir el producto o servicio.

2. Moneda de la transacción: la que figura en el comprobante final de la compra.

3. Moneda de la cuenta o línea: aquella en la que el emisor registra el cargo y el abono.

No siempre coinciden. Un alojamiento puede anunciar US$200, cobrar finalmente en la moneda del país y terminar registrado en soles. También puede haber una conversión dinámica de divisas, o DCC, si el comercio ofreció convertir el importe antes de pagar.

Las reglas públicas de Mastercard fechadas el 10 de junio de 2025 indican, para operaciones de su red, que una devolución vinculada con una compra previa debe procesarse en la misma moneda de esa compra. También contemplan excepciones operativas sobre la tarjeta que recibe el crédito. Esta regla de red no equivale a una garantía de que verás exactamente el mismo número de soles: si tu cuenta convierte la moneda de la transacción, la compra y el abono pueden pasar por conversiones realizadas en fechas distintas.

Tampoco conviene trasladar automáticamente esa regla a todas las redes, emisores y casos. Revisa la marca de tu tarjeta, el comprobante y las condiciones de tu producto.

Las fechas que debes comparar

Anota por separado:

• fecha de la compra;

• fecha en que el cargo quedó contabilizado;

• fecha en que el comercio aprobó o inició la devolución;

• fecha en que el abono apareció en la cuenta.

La fecha de solicitud no necesariamente es la fecha del crédito. En un oficio de 2026 sobre devoluciones de entradas para espectáculos, la SBS explicó un flujo en el que intervienen el organizador, la pasarela de pagos, el adquirente, la red de tarjetas y la entidad financiera. El organizador inicia la devolución y el medio original debe permanecer apto para recibir el abono.

Ese documento tiene un alcance específico: analiza entradas para espectáculos y una propuesta legislativa. No establece un plazo universal para pasajes, hoteles o compras por internet. Sí ayuda a entender por qué “el comercio ya devolvió” y “el abono ya está contabilizado” pueden ser momentos diferentes.

Si la tarjeta fue reemplazada, bloqueada o cerrada, informa esa situación al emisor. No decidas por tu cuenta que el dinero se perdió ni pidas al comercio un segundo pago antes de confirmar cómo se procesará el crédito.

Por qué puede variar el monto en soles

Imagina una compra de US$100 cargada a una cuenta en soles. Si el emisor convirtió la compra a S/380 y, semanas después, convirtió la devolución de US$100 a S/375, el comercio pudo haber reembolsado íntegramente los US$100 aunque el resultado en la cuenta difiera en S/5.

Las cifras son solo ilustrativas. Para verificar tu caso, pregunta al emisor:

• qué moneda y monto recibió en la devolución;

• qué fecha utilizó para la conversión;

• qué tasa aplicó;

• si registró una comisión separada;

• si una comisión de la compra fue revertida o no, y bajo qué cláusula.

La SBS reconoce la conversión de moneda como una categoría de comisión para consumos o retiros en el extranjero realizados en una moneda distinta a la contratada. La definición confirma que el concepto existe; no prueba que todas las tarjetas lo cobren, que usen el mismo porcentaje ni que toda comisión se devuelva automáticamente. La respuesta debe salir del contrato, la hoja resumen, el tarifario y el detalle de la operación concreta.

Una tabla para cotejar compra y abono

Arma una tabla antes de reclamar:

Dato	Compra	Devolución
Comercio y concepto	Nombre y producto	Mismo comercio y motivo
Monto original	Número exacto	Número exacto
Moneda de transacción	USD, EUR u otra	Moneda informada en la constancia
Fecha de operación	Día de compra	Día en que se inició la devolución
Fecha de contabilización	Día del cargo final	Día del abono final
Monto en la cuenta	Cargo en soles o dólares	Crédito en soles o dólares
Conversión o comisión	Tasa y cargo informados	Tasa, cargo o reverso informado
Referencia	Comprobante o número de operación	Constancia o número de devolución

No compares un cargo todavía pendiente con un abono definitivo. Tampoco uses como única referencia el tipo de cambio publicado por una casa de cambio: esa cotización no demuestra qué tasa aplicó una tarjeta. Si vas a realizar una conversión USD/PEN distinta de la operación con tarjeta, puedes consultar las tasas disponibles y el directorio de casas de cambio, pero esas páginas no reconstruyen el cargo ni el abono del emisor.

Si la compra original tuvo DCC, conserva la pantalla o recibo donde aceptaste la conversión. La guía sobre cómo comparar gastos en moneda local durante un viaje explica cómo distinguir una tasa de referencia del costo efectivo. Para pasajes y extras, revisa también cómo presupuestar un vuelo cotizado en dólares.

Cómo presentar un reclamo con evidencia

Primero pide al comercio una constancia que identifique monto, moneda, fecha, medio de pago y número de operación o devolución. Luego solicita al emisor el detalle del crédito recibido y formula preguntas concretas sobre la conversión y las comisiones.

Si la explicación no coincide con tus documentos, presenta un reclamo por el canal formal de la entidad y guarda el código y la respuesta. Evita limitarte a decir que “el tipo de cambio está mal”: señala exactamente cuál de los campos no coincide.

La página de denuncias y reclamos de la SBS pide, para una denuncia por posible incumplimiento de una empresa supervisada, documentos que acrediten los hechos y copia del reclamo presentado a la entidad y de su respuesta, cuando exista. La misma página aclara que los incumplimientos como proveedor de servicios corresponden al ámbito de Indecopi.

Reunir evidencia no garantiza que el reclamo sea declarado fundado. Sí permite separar cuatro problemas distintos: el comercio devolvió una moneda o monto diferente, la operación sigue en tránsito, el emisor aplicó una conversión que debe explicar o existe una comisión cuya reversión depende del contrato.

Esta información es educativa y no constituye una recomendación financiera personalizada ni asesoría legal. Las reglas, plazos, tipos de cambio y comisiones pueden variar según el comercio, el emisor, la red, el producto contratado y el estado de la operación.